FreeDoom
New member
Geleneksel görüş, borçla emekli olmanın, özellikle de ipotek kadar büyük ve önemli bir borcun, mali açıdan en iyi ihtimalle istikrarsız, en kötü ihtimalle ise potansiyel olarak yıkıcı olduğunu savunur.
Brian Lindmeier konuya farklı bakıyor. “Evin borcunu ödemenin hiçbir anlamı yok” dedi.
Emekli bir satın alma ve depo müdürü olan 80 yaşındaki Bay Lindmeier ve yerel devlet okulu sisteminden emekli olan eşi Cindy, 2020'nin sonlarında Orange, Kaliforniya'daki evlerini yeniden finanse ettiler. 30 yıllık yeni bir kredi satın aldılar. ve faiz oranlarını yarıya indirerek yüzde 3'ün altına indirdiler. Bay Lindmeier bu adımı “çocuk oyuncağı” olarak nitelendirdi.
“Birikimlerimden veya yatırımlarımdan çıkarmak zorunda kalacağım para, krediye ödediğim faizden daha yüksek faiz getirecek” dedi.
Giderek artan sayıda yaşlı Amerikalı için, hayatta kalma ihtimali olan bir ipotek almak ekonomik açıdan mantıklıdır. Ev sahiplerinin önemli bir yüzdesi, tarihsel olarak düşük faiz oranlarına sahip sabit faizli ipoteklere sahiptir. Çevrimiçi emlak komisyoncusu Redfin'e göre, yaklaşık 10 ipotek borçlusundan altısı geçen yılın üçüncü çeyreğinde yüzde 4'ün altında faiz oranlarına sahip kredilere sahipti. Neredeyse dörtte birinde yüzde 3'ün altında oranlar vardı.
Federal Reserve'ün enflasyonu düşürmeyi amaçlayan faiz artırım kampanyası, yatırımcıların mevduat sertifikaları gibi ultra güvenli araçlardan kazanabilecekleri getiriyi yüzde 5 veya daha fazlasına çıkardı.
Yıllarca ipoteklerini bir sermaye ile ödemek için birikim yapanlar bile emekli olduklarında artık yeniden hesaplama yapmak zorunda kalıyorlar. Bazıları, bu fonların diğer yatırımlardan gelir elde etmek veya günlük harcamalar için nakit akışı ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olmak için daha iyi kullanılabileceği sonucuna varıyor.
Downey, California'daki Financial Partners Credit Union'ın kredi şefi Eric Zittel, aralarında Bay Lindmeier'in de bulunduğu bazı üyelerinin ipoteklerini ve nakitlerini tuttuklarını söyledi.
“Sadece CD üzerinden yüzde 4,5 ila 5 faiz alabileceklerinin farkındalar. Hesabı yaptığınızda, bu fonları ellerinde tutmaları çok daha mantıklı oluyor.”
Bazı mali danışmanlar ve emeklilik planlamacıları, emeklilikten önce bir ipoteğin ödenmesi ihtiyacının mevcut ekonomik ortamda modası geçmiş bir aksiyom olduğunu savunuyor.
İskenderiye'de emeklilik planlamasına odaklanan bir varlık yönetimi şirketi olan Exit 59 Advisory'nin başkanı Evan Beach, “Borç ödemek çok muhafazakar ve güvenli bir hareket gibi gelse de, likiditenizi ödenmiş bir ipotek karşılığında takas etmek oldukça riskli” dedi. Virjinya. “Başka bir şey için gerçekten ihtiyaç duyabileceğiniz cebinizdeki paradan vazgeçiyorsunuz.”
Bay Beach'in müşterisi ve emekli bir federal çalışan olan Gary Jacobs ve emekli bir hemşire olan eşi Donna, ipotek oranlarının tarihi bir dip seviyesinde olduğu 2021 sonlarında Chevy Chase, Maryland'deki evlerinin ipoteklerini yeniden finanse ettiler.
79 yaşındaki Bay Jacobs, “Zamanlama her şeydir ve bu sefer bunu tam olarak doğru zamanda yaptık” dedi. Önceki oranın yarısı kadar bir faiz oranıyla 30 yıllık yeni bir ipoteğin yeniden finansmanı, çiftin aylık ödemesini 300 dolar civarında düşürdü.
Bay Jacobs, “Bunu yapabilecek olsak da, ipoteği ödemek için nakit rezervlerimizden yararlanmaya hiç niyetimiz yoktu” dedi ve ipoteği ödemenin tasarruflarının yaklaşık yarısına mal olacağını ekledi. “Paraya ihtiyaç duyabileceğimiz olasılıklara hazırlıklı olmak istediğimiz için muhafazakarız.”
Harvard Üniversitesi Konut Araştırmaları Ortak Merkezi'nin yeni bir raporuna göre, bu dinamik, yaşlı Amerikalıların tarihsel olarak yüksek bir yüzdesini ipotek borcunu yaşlılığa taşımaya iten faktörlerden biri. Araştırmacılar, 2022'de 64 yaşın üzerindeki ev sahiplerinin yüzde 40'ından biraz fazlasının ipotek sahibi olduğunu buldu; bu oran bir nesil önce yaklaşık yüzde 25'ti.
Merkezin konut ve yaşlanan topluluklar programının proje yöneticisi Jennifer Molinsky, son derece düşük ipotek oranlarının artışın temel etkeni olduğunu söyledi. “Bazı insanlar için, borcunu ödeyip başka bir yere yatırım yapsalar bile ipoteklerini korumayı tercih edecekleri yönünde hesaplanmış bir mali karar olduğuna inanıyoruz” dedi.
Ancak Bayan Molinsky, artışın yaşlılar arasında genel olarak artan borç yüküyle birlikte gelmesinden duyduğu endişeyi dile getirdi. “Tüm yaşlı yetişkinlerin genel olarak daha yüksek borç seviyelerine sahip olma eğilimi var” dedi.
Bir ipoteğin dezavantajı
Sabit gelirli emekliler, ödenmemiş kredi kartı bakiyeleri gibi yüksek faizli ve değişken oranlı borçları yönetmekte zorluk yaşayabilir. En kötü senaryoda, bir sağlık krizi ya da bir eşin ölümü hayatlarını ya da mali durumlarını istikrarsızlaştırırsa, yaşlı Amerikalılar evlerini kaybetme riskiyle karşı karşıya kalabilir.
AARP Kamu Politikası Enstitüsü finans ve istihdam direktörü Lori Trawinski, “Ev sahibi olmak bazen düşük gelirli yaşlılar için zorlayıcı olabiliyor çünkü insanlar emekli oldukça genellikle gelirlerinde bir düşüş görüyorlar” dedi.
Ev fiyatlarında son dönemde yaşanan artış ev sahiplerine kağıt üzerinde daha fazla özsermaye sağlamış olsa da bu durum sabit gelirli yatırımcılar için zorlayıcı olabilir çünkü bu yüksek değerlemeler daha yüksek emlak vergileri ve sigorta primlerine yol açabilir.
Bazı üst düzey finans ve politika uzmanları, ev sahiplerinin aylık harcamalarının neredeyse her zaman en büyük bölümünü ipotek oluşturduğundan, 50'li ve 60'lı yaşlarındaki ev sahiplerinin beklenmedik iş kaybı veya bakım ihtiyaçları gibi mali etkileri karşılama konusunda daha az dirençli olduğuna dikkat çekiyor.
WE Upjohn İstihdam Araştırma Enstitüsü'nden araştırma görevlisi Beth Truesdale, “Konut herkesin bütçesinin en büyük bölümünü oluşturuyor, bu nedenle aylık bazda ipotek almak şüphesiz ödenmiş bir eve sahip olmaktan daha pahalıdır” dedi. .
Bayan Truesdale, insanlar Sosyal Güvenlik yardımlarını alana kadar istihdamda kalmayı düşünseler de, araştırmasının Amerikalı işçilerin yalnızca yarısının 50 yaşına kadar istihdamda kaldığını öne sürdüğünü söyledi. Bu, gelir azaltıcı bir olayın birçok insanın beklediğinden daha yaygın olduğunu gösteriyor. İşgücüne katılımdaki düşüş kadınlar ve daha az eğitimli işçiler arasında daha belirgin olsa da, istihdam oranı tüm nüfus gruplarında 50'li yaşlarındaki kişiler için yaklaşık yüzde 20 puan düşüyor.
Bayan Truesdale, “Yardımlarla başlayan insanlar için bile istedikleri kadar çalışabileceklerinin garantisi yok” dedi.
Ortak Konut Araştırmaları Merkezi, yaşlı Amerikalıların, evlerine özgürce ve ücretsiz olarak sahip olduklarında, evlerinde kilitli olan özsermayeyi kullanmakta sıklıkla zorluk yaşadıklarını tespit etti. Ve bu evler sahiplerinin düşündüğü kadar değerli olmayabilir. AARP'den Bayan Trawinski, uzun süredir ev sahiplerinin, örneğin modası geçmiş mutfak veya banyolardan memnun olabileceğini söyledi.
“İnsanların bu tür yükseltmeleri yapmadığı sıklıkla görülür” dedi. Daha yaşlı ev sahipleri aynı zamanda bir mülkün bakımını ve muhafazasını zorlaştıran hareket etme sınırlamalarına veya diğer fiziksel zorluklara da sahip olabilir.
Daha yaşlı, düşük gelirli ve farklı ırklardan olan ev sahipleri de gerekli onarım ve iyileştirmeleri finanse etmekte daha fazla zorluk yaşıyor. Konut Çalışmaları Merkezi'nden Bayan Molinsky, “Bu mülke yatırım yapmak ve onu zaman içinde korumak için daha az fırsat var” dedi. “İnsanların bu özsermayeyi hayatlarının ilerleyen dönemlerinde kullanmak istiyorlarsa bu varlığın değerini korumaları gerekiyor” diye ekledi, ancak bakım önemli maliyetlere yol açabilir.
Frisch Financial Group'un kurucusu David Frisch, konut maliyetlerinin ortalama hane bütçesi üzerindeki etkisinin, bazı insanların ipoteği emekliliğe taşımak için riskli bir taahhüt olarak görmesine yol açabileceğini – bazı durumlarda bu endişenin haklı olup olmadığına bakılmaksızın, dedi. Melville, NY'da
“Finansal hesaplamalara ek olarak, risk açısından da psikolojiktir” dedi ve matematik, bir ipoteği sürdürmenin ödemekten daha az maliyetli olacağını öne sürse bile, bazı ev sahiplerinin borçlara karşı güçlü isteksizliklerinin kararlarını etkilediğini ekledi. “Bazı insanlar parayı CD'lerde veya Hazine bonolarında tutarak daha fazla kazansalar bile ipotek ödemesinin başlarının üstünde kalmasını istemiyorlar” dedi.
Bazı finansal planlamacılar aynı zamanda “daha az borç daha iyidir” felsefesini de benimserler. Harris Financial Group'un Richmond, Virginia'daki yönetici ortağı Jamie Cox, bir ev sahibinin borca yönelik psikolojik yaklaşımının, bir müşteriyi ipoteğe bağlı kalmaya teşvik etme konusundaki isteksizliğinde rol oynadığını söyledi.
Mali kriz sırasında Bay Cox, ipotek borcunu ödemiş müşterilerinin portföylerindeki düşüş konusunda daha iyimser olduklarını çünkü bu yükümlülüğün başlarının üzerinde asılı olmadığını söyledi. “Onlar daha iyi yatırımcılar çünkü evlerini kaybetmekten korkmuyorlar” dedi.
Sizin için neyin en iyi olduğunu öğrenin
Tek bir karar herkes için işe yaramayacaktır. Bu nedenle finansal planlamacılar, emekliliğe yaklaşan ev sahiplerinin ipotek koşullarının, yaşam maliyetlerinin ve risk toleransının yanı sıra aşağıdaki hususları da dikkate almalarını önermektedir:
Brian Lindmeier konuya farklı bakıyor. “Evin borcunu ödemenin hiçbir anlamı yok” dedi.
Emekli bir satın alma ve depo müdürü olan 80 yaşındaki Bay Lindmeier ve yerel devlet okulu sisteminden emekli olan eşi Cindy, 2020'nin sonlarında Orange, Kaliforniya'daki evlerini yeniden finanse ettiler. 30 yıllık yeni bir kredi satın aldılar. ve faiz oranlarını yarıya indirerek yüzde 3'ün altına indirdiler. Bay Lindmeier bu adımı “çocuk oyuncağı” olarak nitelendirdi.
“Birikimlerimden veya yatırımlarımdan çıkarmak zorunda kalacağım para, krediye ödediğim faizden daha yüksek faiz getirecek” dedi.
Giderek artan sayıda yaşlı Amerikalı için, hayatta kalma ihtimali olan bir ipotek almak ekonomik açıdan mantıklıdır. Ev sahiplerinin önemli bir yüzdesi, tarihsel olarak düşük faiz oranlarına sahip sabit faizli ipoteklere sahiptir. Çevrimiçi emlak komisyoncusu Redfin'e göre, yaklaşık 10 ipotek borçlusundan altısı geçen yılın üçüncü çeyreğinde yüzde 4'ün altında faiz oranlarına sahip kredilere sahipti. Neredeyse dörtte birinde yüzde 3'ün altında oranlar vardı.
Federal Reserve'ün enflasyonu düşürmeyi amaçlayan faiz artırım kampanyası, yatırımcıların mevduat sertifikaları gibi ultra güvenli araçlardan kazanabilecekleri getiriyi yüzde 5 veya daha fazlasına çıkardı.
Yıllarca ipoteklerini bir sermaye ile ödemek için birikim yapanlar bile emekli olduklarında artık yeniden hesaplama yapmak zorunda kalıyorlar. Bazıları, bu fonların diğer yatırımlardan gelir elde etmek veya günlük harcamalar için nakit akışı ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olmak için daha iyi kullanılabileceği sonucuna varıyor.
Downey, California'daki Financial Partners Credit Union'ın kredi şefi Eric Zittel, aralarında Bay Lindmeier'in de bulunduğu bazı üyelerinin ipoteklerini ve nakitlerini tuttuklarını söyledi.
“Sadece CD üzerinden yüzde 4,5 ila 5 faiz alabileceklerinin farkındalar. Hesabı yaptığınızda, bu fonları ellerinde tutmaları çok daha mantıklı oluyor.”
Bazı mali danışmanlar ve emeklilik planlamacıları, emeklilikten önce bir ipoteğin ödenmesi ihtiyacının mevcut ekonomik ortamda modası geçmiş bir aksiyom olduğunu savunuyor.
İskenderiye'de emeklilik planlamasına odaklanan bir varlık yönetimi şirketi olan Exit 59 Advisory'nin başkanı Evan Beach, “Borç ödemek çok muhafazakar ve güvenli bir hareket gibi gelse de, likiditenizi ödenmiş bir ipotek karşılığında takas etmek oldukça riskli” dedi. Virjinya. “Başka bir şey için gerçekten ihtiyaç duyabileceğiniz cebinizdeki paradan vazgeçiyorsunuz.”
Bay Beach'in müşterisi ve emekli bir federal çalışan olan Gary Jacobs ve emekli bir hemşire olan eşi Donna, ipotek oranlarının tarihi bir dip seviyesinde olduğu 2021 sonlarında Chevy Chase, Maryland'deki evlerinin ipoteklerini yeniden finanse ettiler.
79 yaşındaki Bay Jacobs, “Zamanlama her şeydir ve bu sefer bunu tam olarak doğru zamanda yaptık” dedi. Önceki oranın yarısı kadar bir faiz oranıyla 30 yıllık yeni bir ipoteğin yeniden finansmanı, çiftin aylık ödemesini 300 dolar civarında düşürdü.
Bay Jacobs, “Bunu yapabilecek olsak da, ipoteği ödemek için nakit rezervlerimizden yararlanmaya hiç niyetimiz yoktu” dedi ve ipoteği ödemenin tasarruflarının yaklaşık yarısına mal olacağını ekledi. “Paraya ihtiyaç duyabileceğimiz olasılıklara hazırlıklı olmak istediğimiz için muhafazakarız.”
Harvard Üniversitesi Konut Araştırmaları Ortak Merkezi'nin yeni bir raporuna göre, bu dinamik, yaşlı Amerikalıların tarihsel olarak yüksek bir yüzdesini ipotek borcunu yaşlılığa taşımaya iten faktörlerden biri. Araştırmacılar, 2022'de 64 yaşın üzerindeki ev sahiplerinin yüzde 40'ından biraz fazlasının ipotek sahibi olduğunu buldu; bu oran bir nesil önce yaklaşık yüzde 25'ti.
Merkezin konut ve yaşlanan topluluklar programının proje yöneticisi Jennifer Molinsky, son derece düşük ipotek oranlarının artışın temel etkeni olduğunu söyledi. “Bazı insanlar için, borcunu ödeyip başka bir yere yatırım yapsalar bile ipoteklerini korumayı tercih edecekleri yönünde hesaplanmış bir mali karar olduğuna inanıyoruz” dedi.
Ancak Bayan Molinsky, artışın yaşlılar arasında genel olarak artan borç yüküyle birlikte gelmesinden duyduğu endişeyi dile getirdi. “Tüm yaşlı yetişkinlerin genel olarak daha yüksek borç seviyelerine sahip olma eğilimi var” dedi.
Bir ipoteğin dezavantajı
Sabit gelirli emekliler, ödenmemiş kredi kartı bakiyeleri gibi yüksek faizli ve değişken oranlı borçları yönetmekte zorluk yaşayabilir. En kötü senaryoda, bir sağlık krizi ya da bir eşin ölümü hayatlarını ya da mali durumlarını istikrarsızlaştırırsa, yaşlı Amerikalılar evlerini kaybetme riskiyle karşı karşıya kalabilir.
AARP Kamu Politikası Enstitüsü finans ve istihdam direktörü Lori Trawinski, “Ev sahibi olmak bazen düşük gelirli yaşlılar için zorlayıcı olabiliyor çünkü insanlar emekli oldukça genellikle gelirlerinde bir düşüş görüyorlar” dedi.
Ev fiyatlarında son dönemde yaşanan artış ev sahiplerine kağıt üzerinde daha fazla özsermaye sağlamış olsa da bu durum sabit gelirli yatırımcılar için zorlayıcı olabilir çünkü bu yüksek değerlemeler daha yüksek emlak vergileri ve sigorta primlerine yol açabilir.
Bazı üst düzey finans ve politika uzmanları, ev sahiplerinin aylık harcamalarının neredeyse her zaman en büyük bölümünü ipotek oluşturduğundan, 50'li ve 60'lı yaşlarındaki ev sahiplerinin beklenmedik iş kaybı veya bakım ihtiyaçları gibi mali etkileri karşılama konusunda daha az dirençli olduğuna dikkat çekiyor.
WE Upjohn İstihdam Araştırma Enstitüsü'nden araştırma görevlisi Beth Truesdale, “Konut herkesin bütçesinin en büyük bölümünü oluşturuyor, bu nedenle aylık bazda ipotek almak şüphesiz ödenmiş bir eve sahip olmaktan daha pahalıdır” dedi. .
Bayan Truesdale, insanlar Sosyal Güvenlik yardımlarını alana kadar istihdamda kalmayı düşünseler de, araştırmasının Amerikalı işçilerin yalnızca yarısının 50 yaşına kadar istihdamda kaldığını öne sürdüğünü söyledi. Bu, gelir azaltıcı bir olayın birçok insanın beklediğinden daha yaygın olduğunu gösteriyor. İşgücüne katılımdaki düşüş kadınlar ve daha az eğitimli işçiler arasında daha belirgin olsa da, istihdam oranı tüm nüfus gruplarında 50'li yaşlarındaki kişiler için yaklaşık yüzde 20 puan düşüyor.
Bayan Truesdale, “Yardımlarla başlayan insanlar için bile istedikleri kadar çalışabileceklerinin garantisi yok” dedi.
Ortak Konut Araştırmaları Merkezi, yaşlı Amerikalıların, evlerine özgürce ve ücretsiz olarak sahip olduklarında, evlerinde kilitli olan özsermayeyi kullanmakta sıklıkla zorluk yaşadıklarını tespit etti. Ve bu evler sahiplerinin düşündüğü kadar değerli olmayabilir. AARP'den Bayan Trawinski, uzun süredir ev sahiplerinin, örneğin modası geçmiş mutfak veya banyolardan memnun olabileceğini söyledi.
“İnsanların bu tür yükseltmeleri yapmadığı sıklıkla görülür” dedi. Daha yaşlı ev sahipleri aynı zamanda bir mülkün bakımını ve muhafazasını zorlaştıran hareket etme sınırlamalarına veya diğer fiziksel zorluklara da sahip olabilir.
Daha yaşlı, düşük gelirli ve farklı ırklardan olan ev sahipleri de gerekli onarım ve iyileştirmeleri finanse etmekte daha fazla zorluk yaşıyor. Konut Çalışmaları Merkezi'nden Bayan Molinsky, “Bu mülke yatırım yapmak ve onu zaman içinde korumak için daha az fırsat var” dedi. “İnsanların bu özsermayeyi hayatlarının ilerleyen dönemlerinde kullanmak istiyorlarsa bu varlığın değerini korumaları gerekiyor” diye ekledi, ancak bakım önemli maliyetlere yol açabilir.
Frisch Financial Group'un kurucusu David Frisch, konut maliyetlerinin ortalama hane bütçesi üzerindeki etkisinin, bazı insanların ipoteği emekliliğe taşımak için riskli bir taahhüt olarak görmesine yol açabileceğini – bazı durumlarda bu endişenin haklı olup olmadığına bakılmaksızın, dedi. Melville, NY'da
“Finansal hesaplamalara ek olarak, risk açısından da psikolojiktir” dedi ve matematik, bir ipoteği sürdürmenin ödemekten daha az maliyetli olacağını öne sürse bile, bazı ev sahiplerinin borçlara karşı güçlü isteksizliklerinin kararlarını etkilediğini ekledi. “Bazı insanlar parayı CD'lerde veya Hazine bonolarında tutarak daha fazla kazansalar bile ipotek ödemesinin başlarının üstünde kalmasını istemiyorlar” dedi.
Bazı finansal planlamacılar aynı zamanda “daha az borç daha iyidir” felsefesini de benimserler. Harris Financial Group'un Richmond, Virginia'daki yönetici ortağı Jamie Cox, bir ev sahibinin borca yönelik psikolojik yaklaşımının, bir müşteriyi ipoteğe bağlı kalmaya teşvik etme konusundaki isteksizliğinde rol oynadığını söyledi.
Mali kriz sırasında Bay Cox, ipotek borcunu ödemiş müşterilerinin portföylerindeki düşüş konusunda daha iyimser olduklarını çünkü bu yükümlülüğün başlarının üzerinde asılı olmadığını söyledi. “Onlar daha iyi yatırımcılar çünkü evlerini kaybetmekten korkmuyorlar” dedi.
Sizin için neyin en iyi olduğunu öğrenin
Tek bir karar herkes için işe yaramayacaktır. Bu nedenle finansal planlamacılar, emekliliğe yaklaşan ev sahiplerinin ipotek koşullarının, yaşam maliyetlerinin ve risk toleransının yanı sıra aşağıdaki hususları da dikkate almalarını önermektedir:
Yeniden finansman için tarihsel olarak düşük faiz oranlarından yararlanırsanız, ipotek geri ödeme parasını CD veya Hazine bonosu gibi güvenli yatırımlara ayırarak daha yüksek bir getiri elde edebilirsiniz.
Mali müşavirler, acil bir durum için çok az veya hiç tasarruf bırakmayan ipotek ödemelerine karşı uyarıda bulunuyor. Danışmanlar genellikle nakit veya benzeri likit araçlarla üç ila altı aylık yaşam giderlerine eşit bir acil durum fonu oluşturulmasını önerir.
Kişisel risk toleransınız önemlidir. Ayda birkaç yüz dolar tasarruf etmek güvenliğinizin pahasına olmamalıdır.