Konut Mortgage Kredilerinde Ödeme Tipleri Nelerdir?

yorumsuz
34 views
Konut Mortgage Kredilerinde Ödeme Tipleri Nelerdir?

Konut Mortgage Kredisi 2019

Mortgage kredisi  ipotekli konut kredisi ya da tutulu satış kredisi adıyla da piyasalardadır. Mortgage taşınmaz malın ipotek alınması suretiyle vatandaşlara verilen bir kredidir. Mortgage’ın yasalaşması neticesinde konut kredilerinde yenilenmiş düzenlemeler olmuştur. Yapılan bu düzenlemelerden sonra vatandaşlar uzun vade içerisinde konut sahibi olabilirler. Fakat mortgage kredisinde kredi başvurusunda ipotek uygulanan malın ipoteği mortgage kredisinin bütün taksitleri ödendiğinde kalkmaktadır.

Konut Mortgage Kredisi Şartları Nelerdir?

Mortgage/ konut kredisinden yararlanmak isteyenler vatandaşların önüne sunulan en belirgin şart konutun ipotek altına alınmasıdır. Bu ipotek sistemi bankaların kullandıkları bir savunma sistemidir. İpotek durumu kredi ödemesinin hepsinin yapıldığı durumda ortadan kalkar. Ödemelerin bitmesi ve ipoteğin kalkmasıyla konut artık vatandaşın olur. Eğer ödemeler sırasında oluşan bir sıkıntı olursa bankalar ipotekli konutları satabilir. Bu kredi sistemi ipotek mantığıyla ilerlediğinden kefil istenmemektedir.

Konut/Mortgage Kredisi Bütçesi Ne Kadardır?

Bireyler alacağı mülkün %20’lik miktarını peşinat olarak ödemelilerde çünkü bankalarda mülkün değerinin %80’nine kadarını karşılamaktadırlar. Tabi herkese bu kadar bütçede verilmeyebilir bu kişiden kişiye göre değişir. Bu durumu bireyin kredi notu belirler. Bankalar kredi notuna bakarken 3 maddeye dikkat ederler.
  1. Kişinin peşinat olarak vereceği ödemenin finansal olarak değeri
  2. Kişinin aylık net geliri
  3. Kişinin borcunun olup olmadığı

1.Bireyin Peşinat Olarak Sunacağı Finansal Değer

Yukarıda da belirttiğimiz gibi bankalar vatandaşlara konut kredilerinde mülkün değerinin en fazla %80’ni kadar kredi verirler. %20’lik kısımda vatandaşın kendi biriktirdiği parayla vermelidir. Bu bahsettiğimiz değerler alınmak istenen konutun değerine ve bankadan bankaya göre farklılık göstermektedir.

2. Aylık Net Gelir

Konut kredisi için bankaya başvurulduğunda bankadan kişinin SSK dökümü üzerinden aylık net geliri istenmektedir. Tabiî ki bu gelir çizelgesi bireyler arasında farklılık gösterebilir. Eğer çalıştığınız yerde sigortanız bulunmuyor ise ve kredi için bunu ispatlamanız gerektiği için çalıştığınız işyerinden maaş yazısı almanız gerekmektedir. Bankalar bu maaş yazısını da kabul etmektedir. Hane içerisindeki tek kişi krediye başvurmuş fakat aylık net geliri konut kredisi için düşük kaldığında ailenin diğer fertlerinin de aylık gelirleri bu net gelir çizelgesine eklenebilir ve bu durum bütün bankalar için geçerlidir.

3.Borçluluk Durumu

Konut kredisi ödemelerini aylık olarak giderlerinin nasıl olarak etkileyeceğini öğrenmek için bankaların başvurduğu yöntemdir. Ön oran ve arka oran olmak üzere iki duruma dikkat edilir. Ön oranda bireyin aylık net geliri yüzdelere bölünür daha sonra konut kredisi ödemesinin aylık gelirin yüzde kaçına denk geldiğine bakılır. Bu ödeme durumu aylık net gelirin %38’ini geçmemelidir. Aylık giderlerin aylık gelirin % kaçına denk geldiği değere bakıldığı duruma arka oran denir.  Arka oranda giderlerin aylık gelire göre %50 oranı geçmemesi gerekmektedir. Örneğin aylık 3000 TL geliri olan bir kişinin ön oranının 1140 TL’yi, arka oranı iste 1500 TL’yi geçmemesi gerekmektedir. Bu örneklediğimiz değerlere aylık gelir miktarına göre farklılık göstermektedir.
Bu 3 maddedeki durumların hepsi değerlendirilerek kredi tipine karar verilir. Aylık gelir dağılımı bireyler arasında farklı olduğundan bu olayların bireyleri her alandaki etki durumu da farklı olacaktır.

Peşinatsız Konut/Mortgage Kredisi Çekilir Mi?

Peşinatınız yoksa da mortgage kredisinden yararlanabilirsiniz. Fakat peşinat olarak birikiminiz yoksa onun yerine ipotek ettireceğiniz varlık veya ikinci bir mülk gerekmektedir. Eğer ipoteğe başvurulacaksa ikinci kez ipotek ettireceğiniz konutun tamamına kredi uygulanır. Bir başka yöntem olarak da eğer birikmiş paranız yoksa bankalar peşinat olarak kullanabileceğiniz ihtiyaç kredileri vermektedirler. Fakat konut kredisinin yanında ikinci olarak almak istediğiniz ihtiyaç kredisi için aylık gelirinizin yüksek olması gerekmektedir. Eğer birden fazla kişi tarafından konut kredisinin ödemesi yapılıyorsa ihtiyaç kredisini konut kredisi çeken kişiden farklı birinin yapması daha mantıklı olacaktır. İhtiyaç kredisinin vade olanakları konut kredisinin vade olanakları kadar geniş değildir. İhtiyaç kredisinin ödemesi konut kredisi ödemesinden daha erken bitecektir. İlk dönemlerde iki kredinin de ödemesi kesişeceği için kişi ödemelerde daha çok zorlanabilir. Ancak ihtiyaç kredisi ödemesi bittikten sonra konut kredisi ödemeleri biraz daha rahatlayacaktır.

Konut/Mortgage Kredisi Faiz ve Ödeme Tipleri Nelerdir?

Bankalar vatandaşlara yaptıkları çalışmalar neticesinde farklı konut kredisi önerilerinde bulunmaktadırlar. Konut kredisinin vade zamanları 5 yıl ile 30 yıl arasında değişmektedir. B değişken vadeleri belirleyende faiz oranlarıdır.  Ülkemiz faiz güncellemelerini ekonomik durum ve enflasyon verileri göz önüne alınarak yılda 2-3 kez yapar. Bu yapılan güncellemeler 3-6 ay arasında ve yıl bazında olarak yapılır. Vatandaşlara bankalar tarafından sunulan 3 farklı faiz olanağı vardır.
  1. Sabit Faizli Konut Kredisi
  2. Değişken Faizli Konut Kredisi
  3. Karma Konut Kredisi

1.Sabit Faizli Konut Kredisi

Konut kredisi alınırken bankadan alınan finansal desteğinin geri ödeme planları hazırlanırken uygulanacak olan faiz farkının sabit olmasıdır. Faiz oranı sabit tutularak atlık olarak ödeyeceğiniz miktar değişmemektedir. Bu sabit durum kredi borcunun sonuna kadar devam eder. Piyasada olabilecek herhangi bir değişiklik sabit faiz oranı sayesinde sizi etkilemeyecektir. Yani siz sabit faizli bir kredi aldığınızda piyasadaki faiz oranları artsa bile ödemelerinizde bir farklılık olmaz. Fakat olumsuz yanına bakacak  olursak da konut kredisinin faizleri çok uzun olacağından piyasa durumu belli olmayabilir. Zaman içerisinde oluşabilecek piyasada ki bazı durumlar kredi faizlerini de değiştirebilir. Konut kredilerinde olabilecek faiz düşüşleri de sizin ödemelerinizi etkileyecektir bu durumdan maalesef faydalanamayacaksınızdır. Böyle bir durumda belki sizin faiz oranınıza piyasaya göre yüksek bile kalabilir ama böyle bir şeyin garantisi de bulunmamaktadır. Bankaların değişken piyasalar için yaptığı çalışmalar yönünde ödeme kolaylığı için Refinans alternatifi takdim etmektedir.

Refinans Nedir?

Kredi aldıktan sonra zaman içerisinde olaylar ve piyasa şartları neticesinde alınan krediniz faizinin ortalamadan çok farklı olması durumunda ödeme planındaki faiz oranının değiştirilebilmesi için uygulanan işleme refinans denir. Kredi faizinin piyasanın çok üstünde kaldığı zamanlarda genelde refinans uygulanır. Refinans olduğunda kredi faizinin yeniden yapılandırılması olanağı olur. Fakat bunun bazı şartları vardır. Eğer refinans uygulatılmak isteniyorsa %2’lik bir ceza ödeneği vardır. Yani konut kredisi alınırken yapılan ödeme planındaki değişiklik kalmış olan ödenecek paranın %2’si kadar ceza ödemesi şartı vardır. Çünkü ödeme planı değişikliği demek hali hazırdaki kredinin yeniden yapılandırılması demek.
Konut kredisi başvurularında ülkemizde de genellikle sabit faiz oranı tercih edilmektedir. Sebebi de gelişmekteki ülkelerin piyasalarındaki dalgalanmaların ekonomiyi de etkileyeceği ve bunlarında sık olarak yaşanabileceği düşünülerek sabit faiz tercih etmek daha doğru gelmektedir. Çünkü herhangi bir değişiklikte refinansa başvurulabilmektedirler.

2. Değişken Faizli Konut Kredisi

Konut kredisi alınırken bankadan alınan finansal desteğinin geri ödeme planları hazırlanırken uygulanacak olan faiz farkının değişken olmasıdır. Piyasalara bağlı hareket eden bir faiz tipidir. Krediyi alan kişilerde ülke ekonomisindeki gidişata bakmalıdırlar. Yoksa yurt genelinde oluşabilecek olumsuz olaylar neticesinde finansal piyasalarda değişiklikler olabilir ve faiz oranları tavan yapabilir. Tam belirli bir yön olmadığı için bu faiz türüne olumsuz yönden genelde bakılır. Olumlu yönünden düşünüldüğünde ise faiz oranları düştüğünde kredi ödemeleri de düşer. Ülke geçmişi de göz önüne alınırsa ülkemizdeki ekonomi ve piyasa hareketlidir. Bu nedenden dolayı değişken faizli konut kredisi kişiler tarafından pek tercih edilmez. Bu kredilerde kişilerden istenen şartlarda yoktur. Enflasyon ve piyasalara göre ödemeler sürekli değişir yani değişmesi demek kredinin sürekli olarak kendini yapılandırılması da demek.

3.Karma Konut Kredisi

Karma konut kredisi tam anlamıyla bireyin gelir düzeyiyle alakalı bir kredi tipidir. Krediyi alan kişi zaman içerisinde faizle oynayabilir yani kişinin gelirinin zamanla göstereceği farklılığa göre faiz oranını düşürür ve arttırır. Bu kredi tipiyle çok sık karşılaşılmaz. Çünkü yurdumuzda bu kişilerin gelirlerindeki zamansal değişiklik yüksek olmaz. Emekli olmadan önce gelir düzeyinin üzerindeki kişiler tarafından genelde tercih edilen bir kredi türüdür. Emekli olamadan önce bu krediye başvurulursa kişi emekli olamadan önce yüksek faizli olan kısmını emekli olduktan sonrada düşük faizli kısmını öder. Böylece bir denge ortamı sağlanmış olunur. Fakat tercih eden birey sayısı ülkemizde gerçekten azdır.
Karma konut kredisi her banka için değişkendir. Her banka farklı değişken değerler karşımıza çıkarır. Konut alınacağı zaman kredi değerleri hesaplanırken herhangi bir nedenden dolayı vadede küçük bir uzama bile olsa faiz oranlarında farklılık olabilir. Bu nedenden dolayı konut alımında netlik kazanımı fazlaca önem taşımaktadır.

Kullanıcı Oyları
Oy Verirmisiniz ?
[Toplam: 0 Ortalama: 0]
Sosyal Medyada Paylaş Facebook Twitter Google+


Eklenme Tarihi: 24 Eylül 2018

Konu hakkında yorumunuzu yazın

error: Content is protected !!